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农村普惠金融离不开“一张嘴、两条腿”

2019-10-16  来源: 金融时报   浏览量:
近两年来,谈及普惠金融,往往会被加上“数字”二字。诚然,数字普惠金融的确是个热点,也是国际上在普惠金融领域探索的新的途径和方式。

  本网讯:近两年来,谈及普惠金融,往往会被加上“数字”二字。诚然,数字普惠金融的确是个热点,也是国际上在普惠金融领域探索的新的途径和方式。但由于普惠金融的对象主要是低收入的弱势群体,做好普惠金融单靠信息技术的推动是远远不够的,尤其是在广大的农村地区,普惠金融离不开“地面部队”的推动。正如浙江省农信联社党委书记、理事长王小龙告知笔者的,浙江农信81行社11年来坚持的普惠大走访对在农村地区普惠金融的发展起到了至关重要的作用,他形象地描述为,做农村普惠金融要靠“一张嘴、两条腿”。


  乡村振兴战略的实施基础就是要缩小城乡差别,普惠金融的重点人群在农村,而当下的农村“空心化”问题严重,留守在农村的是老人、妇女及儿童,这样的人群指望直接通过数字化去做普惠金融几乎不可能。那么,做这样人群的金融服务肯定是很难赚钱的,谁会愿意做呢?又如何做到可持续呢?浙江农信在普惠大走访中,有着与传统商业机构不同的理念和方式。如桐庐农商银行的做法强调传播金融知识为先,用做公益的心态和方式去做农村的服务,同时,其在城区的做法更强调市场化,通过城区的商业回报反哺农村。


  农村普惠金融服务的“一张嘴、两条腿”的背后其实是做普惠金融的信念问题。在互联网被“产业化”并放大其作用价值的背景下,传统的商业信念受到了前所未有的冲击,金融业也不例外。但,当越来越多举着普惠金融旗帜的网络平台倒下的时候,需要反思的不只是商业模式问题,也不只是监管政策问题,而是金融的社会责任属性与商业属性的均衡问题。笔者并不赞同做普惠金融只能靠“情怀”的观点,但需要对普惠金融的社会绩效与财务绩效进行整体考量,好的商业模式可以推动普惠金融的良性可持续发展,针对农村现状,“一张嘴、两条腿”包含着两层意义,面对面的人本化与回归传统商业本质的理念。一方面,面对面的人本化体现为以人为本的普惠金融服务信念,关注并帮助弱势群体,并把这种帮助与商业交易进行一定的区隔;另一方面,回归传统商业本质体现为银行无论如何做数字化转型,互联网技术无论如何智能化,银行的业务都离不开线下的夯实推动,尤其是针对农村弱势群体,做普惠金融离不开看似传统的“行走”方式。


  金融消费者权益保护,尤其是金融知识宣传是普惠金融的重要组成部分,在这个方面,针对农村弱势群体,“一张嘴、两条腿”不乏是一种行之有效的方式。例如,Visa在推动金融教育及消费者保护公益事业时,都是深入到一些相对贫困落后地区,从青少年的金融知识教育、金融素养培养入手,依靠传统的方式进行必要的金融启蒙。桐庐农商银行在其普惠大走访过程中提出“只做金融知识的传播者”,改变了过去农商银行做金融知识宣传等同于进行产品营销的方式,拉近了其与农户和小微企业的距离。


  在数字化、智能化充斥的时代,回归传统商业本质显得更加难能可贵。数字化与金融的融合目前尚处于探索阶段,从提高运转效率、降低成本的角度来看,数据驱动业务的意义是显而易见的,但是,针对农村的普惠金融服务,离不开传统的人文关怀,离不开“一对一、面对面”的沟通方式,更离不开为弱势群体服务的信念。这一切与普惠金融的商业可持续并不矛盾,反而会相得益彰。同时,这与空谈“普惠金融情怀论”有着本质区别,愿意为弱势群体提供金融服务包含多层内涵,首先是帮助弱势群体获得金融服务的机会;其次是赋予弱势群体一定的自我发展能力;再次是金融供给方也获得了相应的商业回报;最后是供给方本身具备较充分的整体盈利能力。


  农村普惠金融离不开“一张嘴、两条腿”是有前提的,这个前提就是供给主体自身的能力,这个能力的体现主要集中在盈利能力上,不能持续盈利是做不好农村普惠金融的。简言之,要想坚守普惠金融的信念,自身稳定、可持续的商业盈利能力是供给方的基础,否则,一切可能都是“镜中花、水中月”,可望而不可及。

(责任编辑:张旻)

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